Jak działa opcja stałej stawki HELOC

Tradycyjnie, jeśli chciałbyś pożyczyć na poczet kapitału własnego w domu, możesz albo uzyskać pożyczkę pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu, albo zaciągnąć pieniądze na linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), linię kredytową na koniec okresu o zmiennym oprocentowaniu oceniać. Teraz jest trzeci wybór: opcja stałej stawki HELOC. W rzeczywistości, niektórzy z największych pożyczkodawców, takich jak Bank of America i Wells Fargo wykorzystały go, aby zastąpić kredyty mieszkaniowe, być może z powodu nowych przepisów dotyczących kredytów hipotecznych mogą być uciążliwe.

Scott Nguyen, 27-letni inwestor nieruchomości z Costa Mesa w Kalifornii, chciał wykorzystać część swojego kapitału własnego do przebudowy. Po wielu badaniach dotyczących zalet i wad pożyczek pod zastaw domu w porównaniu do HELOC, wybrał HELOC z opcją o stałym oprocentowaniu. „Pozwoliło mi to poświęcić czas na współpracę z kontrahentami, aby uzyskać oferty i uzyskać finanse” - powiedział Nguyen. „Nie czułem presji, aby od razu znaleźć kontrahentów, ponieważ nie otrzymałem naliczonych odsetek, dopóki nie zacząłem korzystać z HELOC”.

Kiedy Nguyen był gotowy pożyczyć, skorzystał z opcji o stałym oprocentowaniu. Docenił znajomość swoich dokładnych płatności i wykorzystał te pieniądze na zastąpienie swojej trawy sztuczną trawą i przebudowę kuchni na nowe szafki i granitowe blaty.

Ten hybrydowy produkt ma swoje dziwactwa, zalety i wady, nie wspominając o tym, że różni kredytodawcy mają różne zasady dotyczące tego, jak z niego korzystać. Oto, co musisz wiedzieć o tym, jak działa ten rodzaj pożyczki.

Kluczowe dania na wynos

• Twój pożyczkodawca może wymagać pożyczenia minimalnej kwoty, jeśli chcesz zablokować stałą stopę procentową.
• W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki pod zastaw domu, nie jesteś odcięty od dostępu do dalszych kredytów, a gdy spłacasz saldo o stałej stopie, twoja linia kredytowa wraca.
• Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą Ci w dowolnym momencie w okresie wypłaty zamienić pożyczkę o stałym oprocentowaniu na pożyczkę o zmiennej stopie, co chciałbyś zrobić, gdyby stopy procentowe spadły.
• Rozważając HELOC, rozejrzyj się za najlepszymi stopami procentowymi i opcjami pożyczki, ponieważ mogą one różnić się w zależności od pożyczkodawcy.

Co to jest opcja stałej stawki HELOC?

Niektórzy kredytodawcy oznakują ten produkt specjalnymi nazwami (na przykład: Linia Kredytowa FlexLock Home Equity Santander Banku), ale opcja stałego oprocentowania HELOC zasadniczo działa w ten sam sposób, bez względu na wybranego kredytodawcę. Istnieją jednak istotne różnice w szczegółach, które mogą sprawić, że produkt jednego kredytodawcy będzie lepszy w Twojej sytuacji niż produkt innego (tak jakby porównanie zakupów pożyczki nie było już wystarczająco skomplikowane).

Podstawową przesłanką jest to, że uzyskujesz linię kredytową na podstawie kapitału własnego domu i możesz zaciągać pożyczki w stosunku do takiej lub mniejszej linii kredytowej, jak chcesz. Twoje oprocentowanie zmieni się w zależności od warunków rynkowych, co może oznaczać duże różnice w miesięcznych płatnościach i całkowitej kwocie, którą jesteś winien w czasie.

Aby zmniejszyć niepewność, powiedz pożyczkodawcy, że chcesz, aby całość lub część pożyczonej kwoty została zamieniona na pożyczkę o stałym oprocentowaniu według bieżącej rynkowej stopy procentowej. Spłacisz tę kwotę przez określoną liczbę lat i możesz nadal zaciągać pożyczki, jeśli nadal masz środki w linii kredytowej.

HELOC o stałym oprocentowaniu może zapewnić konsumentom dbającym o budżet dostęp do kapitału własnego w ich domach, nie martwiąc się o wahania miesięcznych płatności.

Przykłady funkcji opcji o stałej stopie procentowej

Oto kilka przykładów opcji opcji o stałym oprocentowaniu HELOC, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Długość okresu o stałej stopie procentowej

Kredytodawcy pozwolą Ci ustalić stawkę na dowolny okres od jednego do 30 lat. Im dłuższy okres, tym mniejsza miesięczna płatność, ale wszystkie pozostałe kwoty są równe, tym więcej zapłacisz odsetek. Możesz być ograniczony w terminie, który możesz wybrać. Na przykład jeden pożyczkodawca może ograniczyć twoje wybory do trzy-, pięcio- lub siedmioletniego okresu przy stałej stopie procentowej, tylko z oprocentowaniem, natomiast jeśli płacisz zarówno kwotę główną, jak i odsetki, możesz wybrać dowolny termin w ramach dozwolony zasięg.

Liczba sald o stałej stopie procentowej

Im więcej sald o stałym oprocentowaniu można przenosić, tym lepiej. Sprawdź, czy pożyczkodawca pobiera opłaty za tę zwiększoną elastyczność dzięki wyższej stopie procentowej lub opłatom.

Minimalne saldo stałej stopy procentowej

Należy pamiętać, że pożyczkodawcy wymagają również pożyczki minimalnej kwoty na tradycyjną pożyczkę pod zastaw domu i mogą mieć minimalne wymagania dotyczące wypłaty na tradycyjnych HELOC.

Roczne limity i opłaty za blokadę stawki

Niektórzy pożyczkodawcy ograniczają liczbę sald o stałym oprocentowaniu, które można zablokować każdego roku. Na przykład możesz być w stanie przeprowadzić łącznie trzy salda o stałym oprocentowaniu, ale utworzyć tylko dwa nowe w tym samym roku.

Niektórzy pożyczkodawcy naliczają opłatę nominalną, na przykład 50 USD lub 100 USD, po zablokowaniu stałej stawki salda. Inni nie.

When You Can Convert

Zwykle możesz przeliczyć całość lub część salda HELOC na stały kurs z określonym terminem w momencie zamknięcia lub w dowolnym momencie w okresie losowania. Nie można dokonać konwersji w okresie spłaty; w tym momencie będziesz musiał dokonać refinansowania, jeśli chcesz przeliczyć saldo o zmiennej stopie procentowej na saldo o stałej stopie procentowej.

Okres pełnej lub częściowej amortyzacji

Termin pełnej amortyzacji oznacza, że ​​spłacisz całe saldo według stałej stopy procentowej w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. Okres amortyzacji częściowej oznacza, że ​​na koniec okresu o stałym oprocentowaniu nadal będziesz mieć zaległe saldo, które następnie powróci do zmiennej stopy. Dłuższe spłacanie salda oznacza płacenie wyższych odsetek, zwłaszcza jeśli zmienna stopa, do której przywraca, jest wyższa niż stała stopa, którą płaciłeś.

Dolna linia

Kiedy nie możesz zdecydować, czy pożyczka pod zastaw domu, czy HELOC jest dla Ciebie najlepszą opcją, HELOC, który pozwala zablokować część twojego salda według stałej stopy, jest świetną alternatywą. Nie zmusza Cię do wyboru między pożyczeniem dużej kwoty teraz a elastycznością w wypłacaniu środków, gdy będziesz ich potrzebować później. Nie powoduje to również wyboru między znajomością stopy procentowej a ryzykowaniem stóp rynkowych.

Niezależnie od tego, którego pożyczkodawcę wybierzesz, twoja ocena kredytowa i rynkowe stopy procentowe będą miały wpływ na stopę oprocentowania według opcji stałej stopy procentowej HELOC. Jednak, jak w przypadku każdej pożyczki, niektórzy pożyczkodawcy mają niższe stopy procentowe niż inni. Rozejrzyj się i nie zapominaj o kasach oszczędnościowych i małych bankach, które czasami mają lepsze oferty niż duzi faceci.