Czy możesz mieć emeryturę i 401 (k)?

Możesz mieć emeryturę i nadal płacić składkę 401 (k) - i IRA - aby przejąć emeryturę. Jeśli masz w pracy plan emerytalny ze zdefiniowanymi świadczeniami, nie masz się czym martwić, prawda? Może nie. Podczas gdy emerytury były podstawowym składnikiem przepisu dotyczącego planowania emerytalnego, dziś mniej firm je oferuje. Co więcej, korzyści nie są tak niezawodne, jak kiedyś.

Kluczowe dania na wynos

• Emerytura zapewnia stały miesięczny zasiłek po przejściu na emeryturę do końca życia.
• 401 (k) si IRA zapewniają również dochód na emeryturze. Ale kwota zależy od tego, ile wnosisz wkładu i jak dobrze wykonujesz swoje inwestycje.
• Dobrą strategią emerytalną jest przyczynianie się do różnych inwestycji emerytalnych, w tym 401 (k) si IRA - nawet jeśli masz już emeryturę.

Teraz jest dobry moment, aby zacząć myśleć o tym, gdzie twoja emerytura pasuje do ogólnego planu emerytalnego. Niebezpiecznie jest polegać na jakiejkolwiek emerytury - nawet hojnej - na pokrycie wszystkich potrzeb emerytalnych.

Tradycyjne plany emerytalne: podmuch przeszłości

Emerytury są wspaniałe, jeśli masz szczęście, aby je nadal mieć. Do lat siedemdziesiątych większość pracowników określała świadczenia emerytalne. Zostały pierwotnie zaprojektowane, aby zachęcić pracowników do pozostania w jednej firmie na długi dystans. Pracownik został nagrodzony za lojalność, a firma skorzystała na stabilnej, doświadczonej sile roboczej.

Jak sama nazwa wskazuje, plany te zapewniają stałą („określoną”) płatność na emeryturze - tak długo, jak mieszkasz. Oczywiście, jeśli wolisz pojedynczą płatność, możesz wybrać rozkład ryczałtowy. Możesz nawet wybrać kombinację tych dwóch opcji.

Tak czy inaczej, Twoje świadczenia są oparte na danych, takich jak wiek, historia zarobków i lata pracy. Twój pracodawca finansuje emeryturę i bierze na siebie ryzyko inwestycyjne. Niosą również ryzyko długowieczności. To ryzyko, że uczestnicy planu będą żyli dłużej - i zbierają więcej pieniędzy - niż oczekiwała firma.

16%

Odsetek firm z listy Fortune 500, które zaoferowały nowym pracownikom program określonych świadczeń w 2017 r. Dwadzieścia lat wcześniej 59% z nich to zrobiło.

W dzisiejszych czasach plany określonych świadczeń są nadal dość powszechne w sektorze publicznym (tj. Na stanowiskach rządowych). Ale w dużej mierze zniknęli z prywatnej siły roboczej, gdzie obecnie rządzą plany określonych składek.

Określone korzyści a plany określonych składek

W latach 70. rząd opracował kilka planów określonych składek, w tym 401 (k) i IRA. Otrzymują swoją nazwę, ponieważ są finansowane ze składek pracowników. Kwota, którą otrzymujesz na emeryturze, zależy od tego, ile wnosisz do planu - i od tego, jak dobrze wykonujesz swoje inwestycje.

Chociaż plany określonych składek były mile widzianymi pomysłami dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, niewielu zdawało sobie wtedy sprawę, że ostatecznie zastąpią cenione tradycyjne emerytury, do których przyzwyczaili się pracownicy.

Programy określonych składek są tańsze w utrzymaniu i finansowaniu przez pracodawców. Przenoszą także ciężar planowania emerytalnego i ryzyko związane z długowiecznością na pracownika.

Z tych powodów tradycyjne emerytury nie są już częścią równania emerytalnego większości pracowników.

Pracownicy rządowi nadal otrzymują emerytury

Mimo to programy określonych świadczeń są dostępne dla większości pracowników rządowych, bez względu na to, czy pracują oni na szczeblu federalnym, stanowym czy gminnym. Zakładanie, że twoje potrzeby emerytalne zostaną w pełni zaspokojone przez emeryturę rządową, może być pocieszające, ale nie jest to dobry pomysł.

4, 4 bln USD

Kwota, o jaką emerytury publiczne są niedofinansowane, zgodnie z najnowszymi szacunkami Moody's Investors Service.

Wiele państwowych i komunalnych planów emerytalnych napotyka znaczne niedociągnięcia w celu pokrycia przyszłych zobowiązań. Oznacza to, że twoja emerytura może nie być tak żelazna, jak kiedyś myślałeś. Nawet pracownicy rządowi powinni opracowywać dodatkowe plany oszczędzania na emeryturę.

Czy moja emerytura wystarczy?

Jeśli masz tradycyjny plan emerytalny, skontaktuj się z działem HR, aby dowiedzieć się, jakich świadczeń możesz oczekiwać po przejściu na emeryturę. Jest to zwykle oparte na odsetku dochodu, który zwiększa się wraz z liczbą lat pracy dla pracodawcy.

Zależy to również od tego, czy przepracowałeś wystarczająco długo w swojej firmie, aby otrzymać „emeryturę”. Wyjdź przed tą magiczną datą, a twoje uprawnienia emerytalne znikną.

Aby dowiedzieć się, czy Twoja emerytura wystarczy do wygodnego przejścia na emeryturę, dodaj oczekiwaną wypłatę emerytury do oczekiwanego miesięcznego świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Jeśli to nie wystarczy - lub jeśli ledwo wystarczy - będziesz musiał spojrzeć na alternatywy o zdefiniowanym wkładzie, takie jak 401 (k), tradycyjne IRA i Roth IRA, aby uzupełnić niedobór.

Oczywiście, nawet jeśli wygląda na to, że jesteś na emeryturze, powinieneś zasilić przynajmniej jeden inny rodzaj konta - na przykład 401 (k). Nigdy nie wiesz, co stanie się z twoją emeryturą. Dobrym pomysłem jest kontrolowanie przynajmniej części dochodu emerytalnego.

Uważaj na inflację

Inflacja jest „czynnikiem X” w planowaniu emerytury. Większość prywatnych programów emerytalnych pracodawców ustanawia stały miesięczny zasiłek na początku emerytury i wypłaca tę kwotę do końca życia.

Chociaż może to być bardzo hojne we wczesnych latach przejścia na emeryturę, zaczniesz odczuwać szczyptę za około dziesięć lat, gdy miesięczna zasiłek nie kupi tyle, ile kiedyś.

Aby temu zaradzić, emerytury rządowe zazwyczaj mają pewien rodzaj korekty kosztów utrzymania (COLA). Mimo to COLA może nie spełniać twoich konkretnych potrzeb.

COLA są zazwyczaj oparte na wskaźniku cen konsumpcyjnych (CPI), indeksie ogólnego przeznaczenia. Może to jednak działać przeciwko seniorom. Na przykład opieka zdrowotna jest głównym składnikiem budżetu domowego emeryta. Poziomy cen w tym sektorze rosną znacznie szybciej niż w ogólnej gospodarce. Jeśli CPI wynosi 2%, ale twoja osobista stopa inflacji wynosi 5%, pozostaniesz w tyle, nawet z rezerwą COLA.

Powinieneś mieć jakąś kopię zapasową - na przykład 401 (k) - nawet jeśli spodziewasz się sponsorowanego przez rząd planu emerytalnego dostosowanego do COLA.

Nie kontrolujesz planu emerytalnego pracodawcy

Emerytura, która wygląda teraz dobrze, może się zmienić - szczególnie jeśli nie jest częścią umowy związkowej lub innego mandatu.

Twój pracodawca ma absolutną kontrolę nad programem określonych świadczeń (oczywiście z zastrzeżeniem prawa federalnego i wszelkich umów). Oznacza to, że Twoja firma może na ogół zmieniać obliczenia świadczeń, zmniejszać świadczenia, a nawet zakończyć program.

Jeśli tak, twój pracodawca może zorganizować wypłatę dla pracowników za ich dotychczasowe części planu. Jednak w niektórych przypadkach środki pozostają na źle zarządzanym koncie, które wypłaca skromne świadczenia do czasu śmierci ostatniego pracownika na emeryturze. Tak czy inaczej, nie otrzymasz oczekiwanych miesięcznych świadczeń.

Ponadto istnieje prawdopodobieństwo, że plan emerytalny Twojej firmy może zawieść. Istnieją pewne zabezpieczenia, które pomagają zachować część twojego planu emerytalnego - ale nie całość.

O ile to możliwe, upewnij się, że Twoja emerytura stanowi tylko część oczekiwanego dochodu emerytalnego - a nie całość.

Dolna linia

Przyszłość emerytur z tytułu określonych świadczeń jest co najwyżej niepewna. Oprócz emerytury warto sfinansować plan emerytalny ze zdefiniowaną składką - taki jak 401 (k) lub 403 (b) - jeśli twój pracodawca go oferuje. Tradycyjne i Roth IRA to inne dobre wybory. I możesz maksymalnie zwiększyć swoje składki zarówno do planu określonych składek, jak i IRA w tym samym roku.

Inne sposoby przygotowania się na emeryturę obejmują tworzenie inwestycji nieemerytalnych (akcje, fundusze wspólnego inwestowania, nieruchomości inwestycyjne), pracę nad wyjściem z długów, a nawet badanie możliwości kariery po przejściu na emeryturę.

Tradycyjna emerytura jest świetna, jeśli ją posiadasz, ale nigdy nie zakładaj, że Twój pracodawca ma pełne ubezpieczenie emerytalne. Ostatecznie odpowiedzialność za jakość emerytury spoczywa na tobie.