FHA 203 (k) Definicja pożyczki
Pożyczka FHA 203 (k) jest rodzajem hipoteki ubezpieczonej przez rząd, która umożliwia pożyczkobiorcy zaciągnięcie jednej pożyczki na dwa cele - zakup domu i remont domu. Pożyczka FHA 203 (k) jest przeznaczona na rehabilitację lub remonty domu, który stanie się głównym miejscem zamieszkania hipoteki. FHA 203 (k) jest również znany jako pożyczka budowlana FHA.
Jak działa pożyczka FHA 203 (k)
Pożyczka FHA 203 (k) zachęca rodziny z przedziału od niskich do umiarkowanych dochodów do zakupu domów wymagających pilnej naprawy - zwłaszcza domów położonych w starych społecznościach. Program pozwala osobie kupić dom i wyremontować go w ramach jednego kredytu hipotecznego o stałej lub zmiennej stopie procentowej. Pożyczona kwota obejmuje cenę zakupu domu i koszt remontu, w tym materiałów i robocizny.
Pożyczka może również obejmować tymczasowe finansowanie mieszkaniowe (w razie potrzeby), które może mieć formę czynszu za okres, w którym dom jest w trakcie rehabilitacji. Pożyczka o podwójnym przeznaczeniu eliminuje potrzebę złożenia przez pożyczkobiorcę dwóch oddzielnych wniosków o kredyt hipoteczny i pożyczki na remont domu, które mogą nie zostać zatwierdzone przez bank lub mogą wiązać się z wyższym łącznym kosztem.
Zwykle pożyczkodawcy nie chcą oferować kredytu hipotecznego na nieruchomość wymagającą poważnych napraw ze względu na standardy bezpieczeństwa i warunków mieszkaniowych. Pożyczki FHA 203 (k), które są wspierane przez rząd, zapewniają instytucjom pożyczającym pewność, ponieważ koszt remontu domu jest wliczony w pakiet hipoteczny. Opłaty za remont są umieszczane na rachunku powierniczym i wypłacane jako zapłata dla kontrahentów po zakończeniu pracy. Całkowity remont domu nie powinien trwać dłużej niż sześć miesięcy, jak wskazano w przewodniku FHA dla pożyczki w wysokości 203 (k).
Pożyczka FHA 203 (k) pozwala osobom o niskich dochodach stać na zakup domu, zwłaszcza takiego, który wymaga remontu.
Rodzaje 203 (k) pożyczek
Istnieją dwa rodzaje pożyczek 203 (k) - usprawnienie 203 (k) i standardowe 203 (k). Pożyczka dotyczy wyłącznie osób i rodzin, które zamierzają uczynić nieruchomość głównym miejscem zamieszkania. Oznacza to, że inwestorzy nieruchomości i płetwy domowe nie kwalifikują się. Wykonane prace muszą być zlecone licencjonowanemu majsterkowiczowi i nie mogą być wykonywane przez hipotekę.
Usprawnij 201 (k): Minimalne naprawy
Dom, który nie wymaga wiele pracy, zwykle byłby opłacany za korzystanie z usprawnienia 203 (k). Ta opcja nie obejmuje prac konstrukcyjnych domu, takich jak dodawanie nowych pokoi lub kształtowanie krajobrazu, a dom musi nadawać się do zamieszkania przez cały okres remontu. Naprawy poniżej linii produkcyjnej 203 (k) są ograniczone do 35 000 USD.
Standard 2013 (k): Intensywna praca
Standard 203 (k) obejmuje wszelkie szeroko zakrojone naprawy i prace konstrukcyjne, które należy wykonać w domu bez żadnych ograniczonych kosztów naprawy. Minimalna kwota, jaką można pożyczyć, to 5000 USD.
Niektóre naprawy, które obejmuje pożyczka FHA 203 (k), obejmują hydraulikę, podłogi, systemy malarskie, grzewcze i klimatyzacyjne, przebudowę łazienki i kuchni, poprawę standardów bezpieczeństwa i higieny pracy, poprawę krajobrazu, wdrożenie narzędzi dostępu dla osób niepełnosprawnych, dodatek systemów oszczędzania energii oraz wymiany okien i drzwi.
Remonty uważane za ekstrawaganckie lub luksusowe (takie jak baseny lub ulepszenia, które nie byłyby stałą częścią nieruchomości) nie są objęte pożyczką FHA 203 (k).
Jak kredytodawcy korzystają z pożyczki FHA 203 (k)?
Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) została utworzona w okresie wielkiego kryzysu, w którym odnotowano wysoki wskaźnik wykluczeń i niewypłacalności. FHA zachęciła banki do udzielania pożyczek mieszkaniowych osobom o niskich i średnich dochodach, osobom o niskiej zdolności kredytowej lub nabywcom domów po raz pierwszy bez historii kredytowej. Pomogło to pobudzić gospodarkę, ponieważ ludzie, którzy normalnie nie otrzymaliby kredytu, otrzymywali kredyty hipoteczne. Pożyczka FHA została utworzona w celu ubezpieczenia tego rodzaju hipotek, tak aby w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy, FHA interweniowałaby w celu pokrycia płatności, minimalizując w ten sposób ryzyko niewypłacalności kredytodawcy.
Osoby o wysokich dochodach na ogół wolą kupować w nowszych i bardziej rozwiniętych obszarach miasta. FHA wprowadziła pożyczkę w wysokości 203 (k), aby zachęcić osoby o niskich dochodach, które nie kwalifikują się do standardowego kredytu hipotecznego, do zamieszkania w zaniedbanych dzielnicach i ich modernizacji.
Uzyskiwanie pożyczki FHA 203 (k)
Należy zauważyć, że FHA nie jest pożyczkodawcą; jest ubezpieczycielem kredytów hipotecznych. Pożyczkę FHA 203 (k) można uzyskać, składając wniosek za pośrednictwem banku, unii kredytowej lub innego pożyczkodawcy. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują te pożyczki. Aby znaleźć zatwierdzonego pożyczkodawcę, zobacz zatwierdzone wyszukiwanie pożyczkodawcy przez HUD tutaj.
Nie jest także ubezpieczycielem ani dostawcą gwarancji. Nabywcy domów nadal muszą wykupić ubezpieczenie domu i gwarancje dotyczące domu i nieruchomości.
Plusy i minusy pożyczki FHA 203 (k)
Podobnie jak w przypadku innych pożyczek FHA, osoba fizyczna może dokonać przedpłaty w wysokości zaledwie 3, 5%. Ponieważ pożyczka jest ubezpieczona przez FHA, pożyczkodawcy mogą oferować niższe stopy procentowe dla pożyczki na 203 (k) w porównaniu z kredytobiorcami, którzy mogą być notowani gdzie indziej. Stopy procentowe będą się różnić dla każdego kredytobiorcy w zależności od jego historii kredytowej. Chociaż FHA pozwala osobom o punktach kredytowych na poziomie zaledwie 580 ubiegać się o 203 (k), niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać wyższej oceny od 620 do 640, aby ją wystawić. Jest to wciąż mniej niż wynik 720 wymagany dla standardowego kredytu hipotecznego.
Pożyczka FHA 203 (k) nie jest jednak pozbawiona kosztów. Kredytobiorca musi płacić z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego co miesiąc. Instytucja pożyczająca może również pobierać dodatkową opłatę początkową. Oprócz kosztów finansowych ponoszonych przez pożyczkobiorcę, wymagane są rygorystyczne formalności i czas potrzebny na odpowiedź od FHA i pożyczkodawcy. Ogólnie rzecz biorąc, osoba o niskiej zdolności kredytowej, która chce posiadać dom, który może wymagać naprawy i modernizacji, może zdać sobie sprawę, że FHA 203 (k) ma dla niego ogromne korzyści, które przewyższają jego koszty.