Coinsurance vs. Copays: Jaka jest różnica?

Bez względu na to, jaki rodzaj polisy ubezpieczenia zdrowotnego posiadasz, ważne jest, aby znać różnicę między polisą ubezpieczeniową a współbezpieczeniem. Te i inne koszty z własnej kieszeni wpływają na to, ile zapłacisz za opiekę zdrowotną, którą otrzymujesz ty i twoja rodzina.

Kluczowe dania na wynos

• Copay to ustalona stawka, którą płacisz za recepty, wizyty u lekarza i inne rodzaje opieki.
• Koasekuracja to procent kosztów, które płacisz po spełnieniu kryteriów uzyskania odliczenia.
• Odliczenie to ustalona kwota, którą płacisz za usługi medyczne i recepty, zanim zacznie się Twoje ubezpieczenie na monety.

Co to jest odliczenie?

Po pierwsze, aby zrozumieć różnicę między sumą ubezpieczenia a kartami, pomaga wiedzieć o odliczeniach.

Odliczenie to ustalona kwota, którą płacisz co roku za opiekę zdrowotną, zanim Twój plan zacznie dzielić koszty objętych usług. Na przykład, jeśli masz odliczenie 3000 $, musisz zapłacić 3000 $, zanim ubezpieczenie zacznie w pełni obowiązywać.

Jeśli masz na utrzymaniu jakieś zasady, będziesz mieć odliczenie indywidualne i inną (wyższą) kwotę dla rodziny.

Jeśli masz plan zdrowotny z wysokim kosztem odliczenia, możesz być uprawniony do odłożenia pieniędzy na korzystne dla zdrowia konto oszczędnościowe.

Co to są Copays?

Copays (lub copayments) to ustalone kwoty, które płacisz swojemu dostawcy usług medycznych po otrzymaniu usług. Copays zazwyczaj zaczynają się od 10 $ i stamtąd rosną, w zależności od rodzaju otrzymywanej opieki. Różne opłaty zwykle dotyczą wizyt biurowych, wizyt specjalistycznych, pilnej opieki, wizyt na pogotowiu i recepty.

Twój copay obowiązuje, nawet jeśli jeszcze nie spotkałeś się z odliczeniem. Na przykład, jeśli masz specjalistyczną opłatę za przejazd w wysokości 50 USD, tyle zapłacisz, aby zobaczyć się ze specjalistą - niezależnie od tego, czy spełniłeś swój koszt uzyskania przychodu.

Większość planów obejmuje usługi profilaktyczne w 100%, co oznacza, że ​​nie będziesz nic winien.

Ogólnie rzecz biorąc, kwoty do zapłaty nie są wliczane do odliczenia, ale są wliczane do maksymalnego limitu dostępnego w danym roku.

Co to jest Coinsurance?

Koasekuracja to procent pokrytych kosztów leczenia, które ponosisz po spełnieniu odliczenia. Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego opłaca resztę. Na przykład, jeśli masz plan „80/20”, oznacza to, że Twój plan obejmuje 80%, a płacisz 20% - aż do osiągnięcia maksymalnego limitu z własnej kieszeni.

Mimo to, coinurance dotyczy tylko usług objętych ubezpieczeniem. Jeśli masz wydatki na usługi, których nie obejmuje plan, będziesz odpowiedzialny za cały rachunek. Jeśli nie masz pewności, co obejmuje Twój plan, przejrzyj broszurę o świadczeniach lub zadzwoń do swojego dostawcy planu.

Jakie są maksima z kieszeni?

Po osiągnięciu maksymalnej kwoty dostępnej w kieszeni plan ubezpieczenia zdrowotnego obejmuje 100% wszystkich usług objętych przez resztę roku. Wszelkie pieniądze wydane na odliczenia, kopie i ubezpieczenie monety są wliczane do maksymalnej kwoty z kieszeni. Jednak premie się nie liczą i nic nie wydaje się na usługi, których Twój plan nie obejmuje.

Podobnie jak odliczenia, możesz mieć dwa limity z własnej kieszeni - indywidualne i rodzinne.

W sieci a poza siecią

Niektóre plany zawierają dwa zestawy odliczeń, sum, ubezpieczenia i maksymalnych limitów: jeden dla dostawców wewnątrz sieci i jeden dla dostawców poza siecią.

Dostawcami sieci są lekarze lub placówki medyczne, z którymi Twój plan wynegocjował specjalne stawki. Dostawcy spoza sieci to wszystko inne - i są na ogół znacznie drożsi.

Pamiętaj, że połączenie sieciowe niekoniecznie oznacza bliskość miejsca zamieszkania. Możesz mieć plan Karoliny Północnej i zobaczyć dostawcę usług sieciowych w Cleveland Clinic w Ohio.

O ile to możliwe, upewnij się, że korzystasz z usług świadczonych w ramach sieci dla wszystkich potrzeb opieki zdrowotnej. Jeśli masz określonych lekarzy i placówki, z których chcesz skorzystać, upewnij się, że są częścią sieci Twojego planu. Jeśli nie, może mieć sens finansowy zamiana planów w następnym otwartym okresie rejestracji.

Przykład Copay i Coinsurance

Oto uproszczony przykład, aby pomóc wyjaśnić zasady płatności i monetyzacji.

Załóżmy, że masz indywidualny plan (bez osób pozostających na utrzymaniu) z odliczeniem 3000 USD, specjalistycznymi kopiami 50 USD, ubezpieczeniem 80/20 i maksymalnym limitem wynoszącym 6000 USD.

Idziesz na coroczny przegląd (bezpłatny, ponieważ jest to usługa zapobiegawcza) i wspominasz, że boli cię ramię. Twój lekarz wysyła cię do specjalisty ortopedycznego (50 dolarów za leczenie), aby przyjrzeć się bliżej.

Ten specjalista zaleca MRI, aby dowiedzieć się, co się dzieje. MRI kosztuje 1500 USD. Płacisz całą kwotę, ponieważ nie osiągnąłeś jeszcze kwoty podlegającej odliczeniu.

Jak się okazuje, masz podarty mankiet rotatora i potrzebujesz operacji, aby go naprawić. Operacja kosztuje 7 000 USD. Zapłaciłeś już 1500 USD za rezonans magnetyczny, więc musisz zapłacić 1500 USD rachunków za operację, aby spełnić Twoje koszty uzyskania przychodu i uruchomić kopertę ubezpieczenia. Następnie udział wynosi 20%, co w tym przykładzie wynosi 1100 USD. W sumie rozdarty mankiet rotatora kosztuje 4100 USD.

Dolna linia

Kiedy kupujesz plan ubezpieczenia zdrowotnego, w jego opisach zawsze określane są składki (kwota, którą płacisz co miesiąc, aby mieć plan), odliczenia, kwoty do spłaty, ubezpieczenia na monety i limity z własnej kieszeni. Ogólnie rzecz biorąc, składki są wyższe w przypadku programów oferujących korzystniejsze korzyści z podziału kosztów.

Jeśli na ogół jesteś osobą zdrową i ostrożną, może Ci się przydać tani plan z wyższymi limitami. Jeśli jednak spodziewasz się znacznych wydatków na opiekę zdrowotną, warto wydać więcej na składki co miesiąc, aby mieć plan, który pokryje więcej kosztów.