Jak najlepiej wykorzystać program 401 (k)

Ludzie są coraz bardziej samodzielni, jeśli chodzi o zapewnienie im przejścia na emeryturę. Tradycyjne emerytury są obecnie niespotykane, poza służbą cywilną lub silnie związkowymi branżami, ponieważ zarówno pracodawcy, jak i rząd w coraz większym stopniu przenoszą odpowiedzialność (i ryzyko) na poszczególnych pracowników.

Jeśli chodzi o plany sponsorowane przez pracodawców, takie jak 401 (k) s, ważne jest, aby pracownicy, oszczędzający i inwestorzy (i powinieneś postrzegać siebie jako wszystkich trzech), aby jak najlepiej z nich korzystać. Chociaż istnieją pewne różnice w stosunku do innych planów, takich jak 403 (b) s, większość z tych porad stosuje się dość dobrze w głównych planach w Stanach Zjednoczonych, niezależnie od tego, czy są to 401 (k) s, czy indywidualne konta emerytalne (IRA).

Kluczowe dania na wynos

• Konsekwentne oszczędzanie jest kluczem do udanego planu emerytalnego.
• Zawsze upewnij się, że wpłacasz wystarczającą kwotę do 401 (k), aby zakwalifikować się do dopasowywania składek od twojego pracodawcy.
• Uważaj na koszty i opłaty związane z różnymi inwestycjami w swoich planach emerytalnych.

Praca wstecz

Dla pracowników, którzy mają ambicje i środki finansowe, aby w pełni wykorzystać swoje 401 (k), jednym z najlepszych sposobów na rozpoczęcie jest praca wstecz. Weź swój maksymalny dopuszczalny roczny wkład, podziel go przez liczbę okresów wypłaty w ciągu roku i zobacz, gdzie cię to opuszcza. W 2019 r. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść, to 19 000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać 6000 $ w rocznych składkach wyrównawczych. Limity te mogą być korygowane w górę każdej jesieni - szczególnie w warunkach inflacyjnych.

Twój pracodawca może dać ci wybór pomiędzy zwykłym 401 (k) a Roth 401 (k). Limit składek jest taki sam, ale Roth 401 (k) jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, podobnie jak Roth IRA (patrz poniżej). Każda opcja 401 (k) jest ważnym sposobem oszczędzania na emeryturę. Roth 401 (k) zapewnia podatnikom, którzy zarabiają zbyt wiele, aby wnieść wkład do Roth IRA, aby uzyskać świadczenia Roth IRA (zwolnienia podatkowe, brak wymaganych minimalnych wypłat w ciągu swojego życia), ponieważ te pieniądze można później przenieść na Roth IRA . Ten proces nazywa się konfiguracją backdoor Roth IRA.

Składki na plany Roth 401 (k) i Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, natomiast składki do 401 (k) si IRA są dokonywane w dolarach przed opodatkowaniem.

Bądź konsekwentny

Czy stać Cię na zaoszczędzenie maksimum? Jeśli tak, nie musisz nic więcej robić, oprócz podejmowania najlepszych decyzji inwestycyjnych w ramach opcji planu. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na tę kwotę, zmniejsz ją, aż będzie to możliwe. Oczywiste jest, że wydatki takie jak spłata kredytu hipotecznego lub czynszu, usługi komunalne i żywność muszą zostać pokryte, i odkładanie tak dużej kwoty na tyle, że konieczne jest narastanie zadłużenia z karty kredytowej, aby przetrwać miesiąc.

Nawet jeśli nie możesz wnieść maksymalnego wkładu, rozważ uzupełnienie go o wszelkie otrzymane premie i wypłaty z zysku. Wiele firm pozwoli ci zdeponować te kwoty bezpośrednio na twoim 401 (k), i jest to dobry pomysł, gdy tylko jest to możliwe - wiele dobrych intencji poszło nie tak, gdy czek jest już gotowy.

Przede wszystkim staraj się być konsekwentny. Ustaw określoną kwotę wypłaty i nie zmieniaj jej, chyba że naprawdę musisz. Podobnie nie próbuj mierzyć czasu rynku ani ograniczać składek tylko dlatego, że wiadomości gospodarcze lub polityczne wydają się przez pewien czas przygnębiające.

Jeśli możesz, spróbuj zaoszczędzić co najmniej 15% wynagrodzenia brutto. Kwota ta, w połączeniu z rozsądnymi zwrotami z inwestycji w te oszczędności, powinny być wystarczające, aby nie tylko uzupełnić ubezpieczenie społeczne, ale także sfinansować całkiem bezpieczną emeryturę.

Dopasuj

Pełne wykorzystanie dopasowania pracodawców jest jedną z najważniejszych strategii pozwalających w pełni wykorzystać plan 401 (k). Dopasowanie jest dokładnie tak, jak to brzmi. Z zastrzeżeniem pewnych zasad i limitów, twój pracodawca wniesie taką samą kwotę pieniędzy, jaką wpłacasz, lub jej procent, skutecznie podwajając oszczędności emerytalne bez zmniejszania wynagrodzenia lub obciążenia podatkowego. Wiele meczów z pracodawcami rozpoczyna się, gdy wpłacisz 3% swojego wynagrodzenia (lub więcej), więc staraj się, aby tak się stało.

Chcesz innego powodu, by maksymalnie dopasować swojego pracodawcę? W wielu przypadkach pracodawcy obliczają koszty i ustalają wynagrodzenie swoich pracowników na podstawie pełnego dopasowania. Jeśli nie skorzystasz z tego, w zasadzie oddajesz darmowe pieniądze.

Niektórzy pracodawcy zdecydują się na dopasowanie twojego wkładu do akcji spółki. Chociaż nie zawsze jest to tak pożądane jak gotówka, nie powinno cię zniechęcać do maksymalizacji dopasowania. W wielu przypadkach zapasy te można sprzedać i zamienić na gotówkę w dość krótkim czasie i po rozsądnych kosztach.

Oglądaj koszty

W ramach niektórych pracowniczych programów emerytalnych pracownicy mogą korzystać z porad inwestycyjnych niezależnych specjalistów. Niestety, ta rada rzadko jest bezpłatna i może się okazać, że płacisz od 1% do 2% swoich funduszy, aby uzyskać tę pomoc.

Jest zrozumiałe, że wielu pracowników czuje się przytłoczonych, jeśli chodzi o obliczanie składek, a następnie inwestowanie tych pieniędzy. Mimo to płacenie za doradztwo inwestycyjne jest kiepską propozycją, szczególnie gdy wiąże się z planem 401 (k), dla którego inwestorzy mają stosunkowo ustalone menu opcji inwestycyjnych.

Oszczędzający muszą również zwrócić szczególną uwagę na koszty inwestycji, które kupują w granicach 401 (k). Podczas gdy wydatki na fundusze wspólnego inwestowania ogólnie spadały z biegiem lat, a wiele rodzin funduszy oferuje fundusze bez obciążenia dla planów 401 (k), a także fundusze indeksowe o niskich kosztach, nadal ważne jest porównywanie i kontrastowanie liczb, ponieważ opłaty nadal różnią się dobrą ofertę.

W podobny sposób inwestorzy muszą zachować ostrożność w przypadku rent i funduszy na dzień docelowy. Renty prawdopodobnie nie mają większego miejsca na rachunkach podatkowych na początek (temat na inny dzień), a ich często wysokie wskaźniki wydatków mogą z czasem znieść ich wartość. Podobnie, chociaż fundusze na datę docelową są popularnymi opcjami w wielu planach, fundusze te często pobierają wyższe opłaty niż zwykłe fundusze bez odpowiednio lepszych wyników.

Rozważ pożyczenie

W przypadku pracowników, którzy zaoszczędzą część środków w 401 (k), ale stwierdzą, że nie mogą wnieść więcej, ponieważ są obarczeni drogim długiem, może istnieć opcja sprzeczna z intuicją. Większość planów ma przepisy, które pozwalają pracownikom pożyczać środki z własnego konta. Pieniądze te są stosunkowo wolne od sznurków (o ile fundusze mogą być wykorzystane) i można je wykorzystać do spłaty pożyczek o wysokim oprocentowaniu lub sald kart kredytowych. Te pieniądze nie są darmowe, ale dobrą wiadomością jest to, że naliczone odsetki są w zasadzie wypłacane.

Oczywiście nie jest to manewr wolny od ryzyka. Pieniądze muszą zostać spłacone na czas, w przeciwnym razie kredytobiorca poniesie kary. Co więcej, niektórzy pracownicy przekonają się, że pożyczanie z oszczędności emerytalnych jest tylko trochę zbyt wygodne, co otwiera pudełko Pandory na przyszłe kłopoty. Niemniej jednak może to być skuteczny sposób na uwolnienie większej ilości pieniędzy na oszczędności. Nie jest to krok dla wszystkich, ale pożyczanie tanich pieniędzy od kwoty 401 (k) w celu spłaty długu z karty kredytowej o wysokich kosztach i ostatecznie zainwestowanie jeszcze więcej w kwotę 401 (k) może być rozsądnym krokiem.

Skarżyć się

Narzekanie na brak planu może być skutecznym sposobem na ulepszenie twoich opcji (i twoich współpracowników). Jeśli nie podoba Ci się sposób organizacji planu lub oferowane opcje inwestycyjne, powiedz to.

Należy pamiętać, że wielu pracodawców wybiera plany 401 (k) na podstawie tego, co jest najtańsze i najwygodniejsze do zaoferowania, i mogą nawet nie zdawać sobie sprawy z jego braków. Chociaż prawdą jest, że wielu pracowników nie lubi piskliwego koła, a niektóre firmy z pewnością potrafią reagować lepiej niż inne, nic nie jest dobrym sposobem na zapewnienie, że plan nie zostanie ulepszony.

Roth 401 (k) s nie mają limitów wpłat.

Poznaj inne opcje

Co robisz, jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k) lub chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej, korzystając ze znanego narzędzia inwestycyjnego? Na szczęście dostępnych jest wiele opcji, w tym tradycyjne IRA i Roth IRA.

IRA i 401 (k) s są finansowane ze składek przed opodatkowaniem, do 19 000 USD za 401 (k) si 6000 USD za IRA w 2019 r. Roth IRA i Roth 401 (k) są finansowane z dolarów po opodatkowaniu. Ponownie, składki są ograniczone do 19 000 $ dla Roth 401 (k) i 6000 $ dla Roth IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, 401 (k) i Roth 401 (k) dają ci możliwość wniesienia 6000 $ wkładów wyrównawczych rocznie, podczas gdy IRA pozwolą ci dodać 1000 $.

Oczywiście kwalifikowalność i odliczenie będą zależeć od skorygowanego dochodu brutto i nałożonych na niego stopniowych wycofań. W 2019 r. Osoby składające pojedyncze podatki nie mogą wnosić wkładu do Roth IRA, jeśli zarabiają 74 000 USD lub więcej, a dla osób pozostających w związku małżeńskim wspólny wniosek wynosi 123 000 USD. Nie ma limitu dochodu ze składek na Roth 401 (k).

Po wniesieniu jak największej kwoty na te rachunki chronione podatkami istnieją jeszcze inne sposoby oszczędzania na emeryturę. Ludzie, którzy mają szczęście, że osiągnęli maksymalny poziom 401 (k) lub IRA w ciągu roku, mogą rozważyć zakup i inwestowanie w renty. Renty mają wiele zalet i wad - mogą ponosić duże obciążenia sprzedażowe, zazwyczaj mają wysokie wydatki, a sponsorzy stale przenoszą większe ryzyko na inwestora. Wszystko to mówi, że pieniądze dożywotnie mogą gromadzić się bez corocznych podatków i jest to opłacalna opcja, jeśli ważna jest ochrona jeszcze większej liczby oszczędności emerytalnych przed podatnikiem.

Dolna linia

Uprzywilejowane podatkowo plany emerytalne są jednym z niewielu dobrodziejstw, jakie rząd daje zwykłym pracownikom. Ostrożne oszczędzanie może nie być bramą do niezależnego bogactwa, ale może przynajmniej przejść długą drogę w kierunku zapewnienia bardziej komfortowej i pożądanej emerytury. Bez względu na to, jakie szczegóły Ci oferujemy, czy to będzie 401 (k), 403 (b), czy IRA, upewnij się, że wniesiesz jak najwięcej, na co Cię stać, i wykorzystasz w pełni swoją szansę na odłożenie pieniędzy na przyszłość .